#45세 직장인 Y씨는 최근 어머니가 급성뇌졸중으로 입원해 수술을 받으면서 큰 경제적 부담을 느끼고 있다. 75세인 어머니 앞으로 가입된 보험이 전혀 없어 엄청난 병원비를 자비로 감당해야 하는 상황. 형제들과 병원비를 나눠 내기로 했지만 부담감을 완전히 털어낼 수는 없었다. Y씨는 이번 일을 계기로 암 등 질병에 대한 보장성보험 상품에 관심이 생겼고 의료실비보험에 대해 알아봤다. ‘긴 병에 효자 없다’고 자신의 노후 대비책으로 보험 가입 여부를 놓고 고민하고 있다.

100세 시대 성큼 … 의료실비보험 ‘주목’
현재 우리나라의 평균수명은 남성 77.6세, 여성 84.4세로 100세 시대를 코앞에 두고 있다. 고령화 사회로의 빠른 진입 속도와 달리 노후대책은 매우 미흡한 것이 우리의 현실이다.
행복한 노후를 맞이하기 위해 가장 중요한 항목은 단연 의료비. 나이가 들수록 각종 질병, 상해 발생빈도가 높아져 의료비 지출이 늘어나게 되기 때문이다.
국민건강보험공단 건강보험통계에 따르면 국민의 평생 의료비는 평균 7734만원으로 이 중 절반이 64세 이후 사용되는 것으로 나타났다.
특히 요즘은 의료수가 증가, 신종질병 발생, 비급여 항목 증가 등으로 개인 의료비도 늘어나고 있어 의료비에 대한 대비가 중요하다. 게다가 국민건강보험의 재정도 갈수록 고갈될 우려가 있는 만큼 의료비 부담 대안으로 의료실비보험이 주목되고 있다.
의료실비보험은 질병이나 상해로 입원하거나 치료를 받은 경우 병원에 납부한 실제부담금 중 일부를 보상하는 보험상품이다. 국민건강보험공단 부담금을 제외한 본인부담의료비를 가입한도 내에서 80~90% 보장한다.
특히 국민건강보험 비대상 고액 의료비인 MRI, 초음파, 특진료 등은 물론 선택진료비를 보장해줘 꾸준한 인기를 누려 왔다.
하지만 지난해부터 갱신주기 및 본인부담금이 선택으로 변경되면서 보장 내용과 상품 종류를 꼼꼼히 살펴 상품을 선택해야 한다. 본인에게 맞는 의료실비보험 가입이 중요해진 것이다. 전문가들이 말하는 의료실비보험 가입 시 주의사항을 들어본다.

보험 가입전 비교·추천은 ‘필수’
먼저 의료실비보험의 가입 가능 여부를 확인해야 한다. 직업, 나이, 병력에 따라 가입이 거절되거나 제한적으로 가입될 수 있으므로 잘 알아봐야 한다. 특히 보험사별로 기준이 다르므로 가입을 거절당했을 경우 다른 보험사와 상담해 보는 것이 좋다. 또 실비보험은 중복 보장되지 않기 때문에 이미 가입된 상품이 있는지도 반드시 확인해야 하며 가능할 때 빨리 가입할 것을 권장한다.
또 의료실비보험은 저렴하게 가입할 수 있는 방법을 선택하는 것이 중요하다. 의료실비보험은 설계 방식에 따라 보험료가 다르기 때문이다. 만기환급형보다는 순수보장형 상품이 저렴하다. 기본계약액을 낮게 설정하는 것 역시 보험료를 줄일 수 있는 효과적인 방법이다. 월 1만~2만원 수준의 적은 보험료로 의료비 정도만 보장돼도 충분하다면 단독형 보험 상품을 가입하면 된다.
다만 단독형 상품에는 사망·장애·암·뇌출혈 등의 진단금이 포함돼 있지 않으므로 필요한 경우 별도의 보장성 보험을 추가로 가입해야 할 가능성이 있다.
아울러 보험의 유형을 잘 살펴 가입해야 한다. 의료실비보험의 실손의료비 담보의 경우 표준형과 선택형 있다. 표준형은 입원 의료비에서 본인부담금의 80%를, 선택형은 90%를 보장해준다. 또 표준형은 통원의료비를 공제금액 또는 의료비의 20% 중 높은 금액을 차감하는 반면 선택형은 공제금액을 차감하기 때문에 보장 측면에서 유리하다.
보험사별 특약 구성을 잘 살펴보는 것도 중요하다. 보험사별로 가입할 수 있는 담보는 천차만별이다. 따라서 자신의 건강 상태와 가족력 등을 고려해 자신에게 필요한 담보가 많고 보장이 높은 보험사를 선택해 가입하는 것이 중요하다.
마지막으로 보험회사를 꼼꼼하게 따져보는 것이 중요하다. 의료실비보험은 타 보험 상품에 비해 청구 횟수가 잦은 편이다. 따라서 보험청구가 간편하고 보험금 지급이 빠른 보험사를 선택하는 것이 좋다. 금융감독원의 보험사별 민원평가 등급을 참고하는 것도 좋은 방법이다.
보험전문가들은 “의료실비보험 비교 사이트를 이용하면 상품에 대한 무료 상담은 물론 신규 가입 시 유의사항과 의료실비보험료 계산, 갱신주기, 보장 내용 설명, 보험설계 무료상담, 다양한 보험 종류 비교와 만기 시 적립되는 의료비 특약 반영 여부 등을 알 수 있다”며 “보험정보를 간편하고 쉽게 얻을 수 있으므로 활용하길 추천한다”고 입을 모았다.