지난 14일 토스뱅크가 ‘개인사업자 대출’을 출시했다. 전면 비대면, 무보증·무담보 개인사업자 대출에 나선 인터넷전문은행은 토스뱅크가 처음이다.

토스뱅크는 이날 오전 8시경부터 고객들에게 상품을 공개했다. 최저금리는 연 3% 초중반(변동금리)이며, 최대한도는 1억원이다. 상환방식은 만기일시 혹은 원리금균등 중 선택할 수 있다. 대출기간은 최소 1년, 최대 5년(만기 시 연장가능)이며 중도상환 수수료는 무료다.

이용 대상 고객은 실제 사업을 영위하고 있는 자영업자, 소상공인 등 개인사업자다. 사업자등록번호를 보유하고 1년 이상 실제 사업을 영위하거나 최근 6개월 이상 매출액이 발생해야 한다. 최소 증빙 연소득은 소득금액증명원 기준 1000만원 이상이다.

소상공인 특화 신용평가모형 적용

이번 토스뱅크 ‘개인사업자 대출’은 보증기관의 보증서나 고객의 부동산 등을 담보로 하지 않고 토스뱅크가 자체 개발한 신용평가모형(CSS)에 따라 소상공인에 특화된 기준을 반영해 대출자의 한도와 금리를 결정한다.

그동안 금융소외계층의 경우 고신용·고소득 직장인이 우대받는 시중 은행권에서 신용도가 낮다는 이유로 대출을 받지 못하거나, 신용도 개선의 기회마저 제한된 경우가 많았다.

대출 이력이 없어서, 직장이 없어서 등의 이유로 기존 금융기관의 신용평가 모델로는 이들의 신용도를 평가할 수 없었기에 대출 자체가 이뤄지지 않았던 것이다.

하지만 토스뱅크의 경우 이를 보완할 수 있도록 주거, 통신, 체크카드 승인내역 등 다양한 금융·비금융 정보를 모아서 신용등급을 측정할 수 있는 자체평가 모형을 개발했다.

홍민택 토스뱅크 대표는 “기존 금융기관의 평가모델로는 금융소외계층 대부분이 6,7등급의 중신용자들이 많았지만, 토스뱅크의 자체 신용평가모형으로 분석해보니 기존 금융기관에서 4등급 이하를 받은 금융소외계층 중 33%의 신용등급이 상향됐다”며 “이 중 15%는 토스뱅크 기준으로 고신용자로 분류된다”고 말했다.

기존 인터넷은행의 경우, 1~3등급 프라임 대출이 이미 수조원에 이르는 상황에서 대출총량규제로 인해 중신용자 대출을 급격히 늘려나가기에 어려움이 있다.

하지만 토스뱅크는 신규영업 시작 단계부터 중·저신용자를 대상으로 삼은 만큼 그 비중을 조절해 나가는 것이 보다 용이하다는 분석이다.

토스뱅크는 이번 상품 출시로 인해 코로나19로 피해를 입은 자영업자, 소상공인들에게 신속하고 실질적인 도움이 이뤄질 것으로 기대하고 있다.

토스뱅크는 개인사업자를 위한 후속 상품으로 지역신용보증재단과의 제휴를 통한 ‘온택트특례보증’ 상품도 준비 중이다. 개인사업자 고객들이 모바일을 통해 비대면으로 이용할 수 있는 대출 상품으로, 편리성이 높은 보증부 대출 상품이다.

토스뱅크, 케이뱅크, 카카오뱅크 순

두 번째 주자는 케이뱅크가 될 전망이다. 케이뱅크는 올해 1분기 중 ‘개인사업자 운전자금 대출’ 상품을 출시하기로 가닥을 잡았다.

케이뱅크는 먼저 신용보증재단과 협력해 보증 기반 상품을 출시하고, 순차적으로 신용 기반 상품을 내놓을 예정이다.

올해 하반기에는 카카오뱅크가 개인사업자 대상 소호(SOHO) 대출을 출시할 예정이다.

카카오뱅크는 특히 개인 자금과 사업 자금의 구분이 어려운 소상공인이 직관적으로 각 계좌를 관리·운용할 수 있도록 하는 사용자환경(UI)을 개발하는 데 주안점을 두고 있다.

업계에서는 최근 금융당국의 관련 규제 완화에 따라 개인사업자 대출 상품 출시가 급물살을 탈 수 있었던 것이라 분석하고 있다.

금융위원회는 지난달 유예기간 3년을 거쳐 인터넷 은행에 일반은행과 동일한 예대율(은행의 예금 잔액에 대한 대출금 잔액의 비율) 규제를 적용하고, 기업 대출 심사 등에 필요한 현장 실사와 기업인 대면 거래를 허용하기로 했다.

중소기업중앙회 관계자는 토스뱅크 등 인터넷 전문은행의 개인사업자 대출 확대에 대해 “코로나 19, 3월 말 대출만기 도래 등으로 자금사정이 여의치 않은 소상공인, 자영업자 유동성 확대 측면에서 매우 긍정적”이라며 “생업에 쫓겨 자리를 비우기 어려운 영세 사업자들에게는 영업시간 내 각종 증빙서류를 출력해 직접 방문해야하는 기존 시중은행 대출보다 유용할 수 있을 것으로 예상된다”고 말했다.

토스뱅크 관계자는 “중·저신용자를 위한 신용상승과 회복의 기회를 제공하는 것이 인터넷은행의 도입 취지인 만큼 신용평가 모델을 끊임없이 고도화해 출범과 동시에 차질 없이 중·저신용자 대상 금융 제공해나갈 것”이라고 밝혔다.